dac-diem-tin-dung-ngan-hang




Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì ? Đặc Điểm Và Các Loại Tín Dụng ?

Tín dụng ngân hàng là gì ? Đặc điểm và những loại tín dụng ? So sánh tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại khác nhau ở điểm gì

Trước khi tìm hiểu về khái niệm Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì ? Chúng ta cùng tìm hiểu khái niệm tín dụng trước.

Tín Dụng Là Gì ?

Tín dụng xuất phát từ tiếng La tinh Creditium có nghĩa là tín nhiệm, tin tưởng.

Tín dụng trong tiếng Anh gọi là Credit. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng là sự vay mượn.

Tín dụng là quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người cho vay va người đi vay. Dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

Tín dụng được định nghĩa rõ ràng là sự thể hiện cho mối quan hệ vay và cho vay. Trong đó, người vay có thể là cá nhân hoặc tổ chức, còn người cho vay là ngân hàng. Hoặc tổ chức tài chính tín dụng nào đó. Sản phẩm vay có thể là hàng hóa hoặc tiền.

Mối quan hệ vay và cho vay này có những quy định và ràng buộc cụ thể như vay tín chấp hay vay thế chấp. Bên cạnh đó, tín dụng thì luôn gắn với lãi suất. Những khoản vay tín dụng đều được áp lãi suất theo quy định của bên cho vay mà người vay muốn vay phải chấp nhận thực hiện.

Tín Dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa. Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế – xã hội. Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã. Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa. Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật – hàng hóa.

Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì ?

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng. Tổ chức triển khai tín dụng ( TCTD ) với cá thể, tổ chức triển khai có nhu yếu vay tiền. Khi đó, bên cho vay sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay trong một khoảng thời gian theo thoả thuận được cam kết trong hợp đồng. Các cá thể, doanh nghiệp vay cần cần giao dịch thanh toán đủ gốc, lãi khi đến thời hạn.

So với những hình thức khác, tín dụng ngân hàng mang đến nhiều ưu điểm điển hình nổi bật. Cụ thể :

  • Tín dụng ngân hàng phân phối được mọi đối tượng người dùng. Người mua trong nền kinh tế tài chính quốc dân bằng hình thức cho vay tiền tệ, rất phổ cập và linh động .
  • Bên cho vay hầu hết kêu gọi vốn bằng những thành phần trong xã hội. Chứ không phải trọn vẹn từ vốn cá thể như những hình thức khác .
  • Nguồn vốn bằng tiền phân phối được nhu yếu của nhiều đối tượng người dùng vay .
  • Thời hạn cho vay linh động, thời gian ngắn, trung hạn và dài hạn. Ngân hàng hoàn toàn có thể kiểm soát và điều chỉnh nguồn vốn với nhau. Nhằm mục đích cung ứng nhu yếu về thời hạn cho người mua .
  • Thỏa mãn một cách tối đa nhu yếu về vốn của cá thể, tổ chức triển khai trong nền kinh tế tài chính. Vì hoàn toàn có thể kêu gọi nguồn vốn dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn .
Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì
Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì

Hợp Đồng Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì ?

Hợp đồng tín dụng là văn bản thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân. Về việc chuyển giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định. Dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

Hợp đồng tín dụng ngân hàng là Việc thỏa thuận bằng văn bản. Giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân vay vốn (bên vay). Theo đó, tổ chức tín dụng cam kết cho bên vay vay khoản tiền với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn nhất định.

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Theo quy định của pháp luật hiện hành, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng. Được xác lập và thực hiện thông qua công cụ pháp lí là hợp đồng tín dụng.

Lãi Suất Tín Dụng Là Gì ?

Đây là sự thỏa thuận trước giữa bạn và tổ chức tín dụng. Theo đó, bạn sẽ phải trả số tiền lãi dựa theo khoản vay kinh doanh, vay trả góp. Hoặc vay qua thẻ tín dụng. Hay đơn giản, lãi suất tín dụng chính là tỉ lệ phần trăm giữa tổng số lãi vay. Và tổng số tiền cho vay trong một khoảng thời gian xác định.

Nói khác đi, lãi suất là giá cả (giá đơn vị) mà người đi vay phải trả cho người cho vay. Để được sử dụng khoản tiền vay trong một kỳ hạn nhất định. Do vậy, việc xác định lãi suất tín dụng sao cho hợp lý là một vấn đề vô cùng quan trọng. Sao cho đảm bảo được lợi ích giữa các chủ thể trong quan hệ tín dụng.

Đặc Điểm Và Các Loại Tín Dụng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng ủy quyền vốn giữa ngân hàng với những chủ thể kinh tế tài chính khác trong xã hội. Trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm ngân sách và chi phí. Trải qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực thi góp vốn đầu tư vốn vào những chủ thể có nhu yếu về vốn.




Nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn kêu gọi của xã hội với khối lượng và thời hạn khác nhau. Do đó nó hoàn toàn có thể thoả mãn những nhu yếu vốn phong phú về thời hạn cũng như khối lượng và mục tiêu sử dụng.

Về cơ bản, trong những ngân hàng thương mại lúc bấy giờ tín dụng được chia thành 02 mảng chính :

  • Tín dụng cá nhân: Phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu cầu phục vụ đời sống. Như: vay mua nhà, mua ô tô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân …..
  • Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. Như: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản, thanh toán công nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác).

Phân Loại Tín Dụng Ngân Hàng

Căn Cứ Vào Thời Hạn Tín Dụng

Tín Dụng được chia thành :

  • Tín dụng thời gian ngắn : Là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng. Thường được dùng để cho vay bổ trợ vốn lưu động của những doanh nghiệp. Và nhu yếu giao dịch thanh toán cho hoạt động và sinh hoạt cá thể.
  • Tín dụng trung hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Dùng để cho vay vốn shopping tài sản cố định và thắt chặt. Nâng cấp cải tiến và thay đổi kĩ thuật, lan rộng ra và thiết kế xây dựng. Những khu công trình qui mô nhỏ của những doanh nghiệp. Và cho vay kiến thiết xây dựng nhà ở. Hoặc shopping hàng tiêu dùng có giá trị lớn của cá thể.
  • Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng. Được sử dụng để cho vay dự án Bất Động Sản góp vốn đầu tư kiến thiết xây dựng mới. Nâng cấp cải tiến và lan rộng ra sản xuất có qui mô lớn.

Căn Cứ Vào Đối Tượng Tín Dụng

Theo tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại :

  • Tín dụng vốn lưu động : Là loại tín dụng được cấp nhằm mục đích hình thành vốn lưu động cho những doanh nghiệp. Hoặc những chủ thể kinh tế tài chính khác.
  • Tín dụng vốn cố định : Và thắt chặt Là loại tín dụng được cấp nhằm mục đích hình thành vốn cố định. Và thắt chặt của những doanh nghiệp hoặc những chủ thể kinh tế tài chính khác. Loại tín dụng này được thực thi dưới hình thức cho vay trung và dài hạn.

Căn Cứ Vào Mục Đích Sử Dụng Vốn Tín Dụng

Theo tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại :

  • Tín dụng sản xuất và lưu thông sản phẩm & hàng hóa : Là loại tín dụng cấp cho những doanh nghiệp. Và chủ thể kinh tế tài chính khác để thực thi sản xuất kinh doanh thương mại sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ.
  • Tín dụng tiêu dùng : Là loại tín dụng cấp cho những cá thể để cung ứng nhu yếu tiêu dùng

Căn Cứ Vào Chủ Thể Tín Dụng

Dựa vào chủ thể trong quan hệ tín dụng được chia thành hình thức tín dụng sau :

  • Tín dụng thương mại : Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa.
  • Tín dụng ngân hàng : Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và những doanh nghiệp, cá thể, tổ chức triển khai xã hội.
  • Tín dụng nhà nước : Là hình thức tín dụng bộc lộ mối quan hệ giữa Nhà nước với những doanh nghiệp, cá thể, tổ chức triển khai xã hội. Nhà nước vừa là người đi vay, vừa là người cho vay.

Căn Cứ Vào Tính Chất Bảo Đảm Tiền Vay

  • Tín dụng bảo vệ bằng tài sản : Là loại tín dụng được bảo vệ bằng những loại gia tài của người mua. Bên bảo lãnh hoặc hình thành từ vốn vay .
  • Tín dụng bảo vệ không bằng tài sản : Là loại tín dụng được bảo vệ dưới hình thức tín chấp. Cho vay theo chỉ định của nhà nước và hộ nông dân vay vốn. Được bảo lãnh của những tổ chức triển khai đoàn thể, chính quyền sở tại địa phương.

Căn Cứ Vào Lãnh Thổ Hoạt Động Tín Dụng

Dựa vào tiêu thức này tín dụng được chia thành hai loại :

  • Tín dụng trong nước : Là quan hệ tín dụng phát sinh trong khoanh vùng phạm vi chủ quyền lãnh thổ vương quốc.
  • Tín dụng quốc tế : Là quan hệ tín dụng phát sinh giữa những vương quốc với nhau. Hoặc giữa một quốc gia với một tổ chức triển khai kinh tế tài chính – tín dụng quốc tế .

Vai Trò Của Tín Dụng Ngân Hàng

Không thể phủ nhận vai trò quan trọng của Tín Dùng Ngân Hàng trong nền kinh tế. Cũng như đối với các doanh nghiệp. Cùng điểm qua một số vai trò quan trọng của Tín Dụng Ngân Hàng :

  • Tín dụng ngân hàng là công cụ thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng. Và góp phần điều tiết vĩ mô nền kinh tế;
  • Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn;
  • Tín dụng ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội;
  • Tín dụng góp phần thực hiện chính sách xã hội.

Đối Với Dân Cư

Đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp. Họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để vay tín chấp mua nhà. Mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. Tín dụng ngân hàng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ. Bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái.

Đối Với Doanh Nghiệp

Tín dụng ngân hàng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh. Mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế.

Đối Với Ngân Hàng

Cho vay ngân hàng được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại lợi nhuận rất lớn cho các tổ chức tín dụng. Có nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư đổi mới công nghệ… giúp các ngân hàng ngày càng phát triển.

Đối Với Nền Kinh Tế

Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu, vay nợ nước ngoài trở thành một nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thế giới, nó lại càng tỏ ra bức thiết đối với các nước đang phát triển như Việt Nam. Nhờ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của các nước đang phát triển và nâng cao mức sống vật chất của nhân dân.

Theo các chuyên gia kinh tế, tài chính, để hạn chế tình trạng giảm phát và giải quyết bài toán khó khăn khi thị trường xuất khẩu bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cần phải kích cầu cho vay tiêu dùng trong nước.

Vai Trò Của Tín Dụng Ngân Hàng
Vai Trò Của Tín Dụng Ngân Hàng

So Sánh Tín Dụng Ngân Hàng Và Tín Dụng Thương Mại

Giống Nhau

  • Đặc điểm : cùng là hình thức một bên ( người cấp tín dụng ) cho bên kia ( người hưởng tín dụng ) hưởng một khoản quyền lợi trải qua việc trong thời điểm tạm thời chiếm hữu vốn của bên cấp tín dụng.
  • Mục đích : ship hàng sản xuất và lưu thông sản phẩm & hàng hóa qua đó thu được doanh thu.

Khác Nhau

Đặc điểmTín dụng ngân hàngTín dụng thương mại
Khái niệmLà quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, những tổ chức triển khai tín dụng khác, với những nhà doanh nghiệp và cá thể ( bên đi vay ). Trong đó những tổ chức triển khai tín dụng chuyển giao gia tài cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận.Là quan hệ tín dụng giữa những doanh nghiệp, được triển khai dưới hình thức mua bán chịu, mua và bán trả chậm hay trả góp hàng hoá. Đến thời hạn đã thoả thuận doanh nghiệp mua phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho doanh nghiệp bán dưới hình thức tiền tệ.
Chủ thểPhải có tối thiểu 01 bên là ngân hàng với những chủ thể khác trong nền kinh tế tài chính.Giữa những doanh nghiệp với nhau
Đối tượngTiền tệ và hiện vậtHàng hóa
Công cụ– Huy động sổ tiền gửi tiết kiệm chi phí, chứng từ tiền gửi … ;
– Cho vay hợp đồng tín dụng, tín chấp …
Thương phiếu
Thời hạnTrung hạn và dài hạnNgắn hạn
Lãi suấtCao hơnThấp hơn
Tính chất tác độngGián tiếpTrực tiếp
Tác dụngNgân hàng là chủ thể vừa đi vay ( so với chủ thể dư tiền ) và vừa cho vay ( so với chủ thể cần tiền )Là quan hệ giữa những doanh nghiệp với nhau nên thường là có quen biết, thủ tục diễn ra mau lẹ, nhanh gọn.
Hạn chế Thủ tục, trình tự phức tạp hơn.Giữa những doanh nghiệp nên yên cầu chữ tín của nhau nhiều ; quy mô vốn của người đi vay phải nhỏ hơn người cho vay

Các Gói Sản Phẩm Tín Dụng Phố Biến Nhất Hiện Nay

Gói Tín Dụng Vay Tín Chấp

Vay tín chấp là hình thức tín dụng (cho vay) thông qua uy tín của người đi vay. Cụ thể, khách hàng vay vốn chứng minh uy tín của bản thân tương đương năng lực trả nợ thông qua các loại giấy tờ tín chấp để được các đơn vị cho vay hỗ trợ duyệt vay.

Dưới đây là các hình thức vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay:




  • Vay tín chấp theo lương (thông qua việc chứng minh thu nhập từ lương hàng tháng)
  • Vay tín chấp theo giấy đăng ký xe máy (cung cấp giấy tờ đăng ký xe máy để đảm bảo cho khoản vay)
  • Vay tín chấp theo giấy đăng ký xe ô tô (cung cấp giấy tờ đăng ký xe ô tô để đảm bảo cho khoản vay. Do cà vẹt ô tô là loại giấy tờ giá trị, hạn mức vay tín chấp theo giấy đăng ký xe ô tô rất cao)
  • Vay tín chấp theo CMND và sổ hộ khẩu (vay tiền chỉ cần có bản gốc sổ hộ khẩu và CMND)
  • Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước (chứng minh uy tín thông qua giấy tờ hóa đơn điện/nước của 3 tháng gần nhất)

Hạn mức vay tín chấp sẽ phụ thuộc vào từng hình thức vay và mức độ tin cậy từ hồ sơ vay mà bạn cung cấp cho các tổ chức tín dụng.

Hiện nay, hầu hết ngân hàng chỉ hỗ trợ gói tín dụng vay tín chấp theo lương với hạn mức tối đa 10 – 12 lần lương, thời hạn vay từ 6 – 60 tháng, lãi suất dao động từ 15 – 30%/năm tính theo dư nợ giảm dần.

Gói Tín Dụng Vay Thế Chấp

Vay thế chấp là hình thức vay tiền thông qua việc thế chấp/cầm cố tài sản hiện hữu. Khách hàng đem thế chấp/cầm cố tài sản để được vay một khoản tiền theo nhu cầu của bạn và sẽ nhận lại tài sản thế chấp sau khi hoàn trả đầy đủ cả lãi và gốc của khoản vay. Nếu quá thời hạn mà người vay không thể trả nợ, tài sản sẽ bị đơn vị cho vay thu giữ và thanh lý.

Các hình thức vay thế chấp phổ biến hiện nay:

  • Vay thế chấp BĐS/nhà đất
  • Vay thế chấp xe ô tô
  • Vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
  • Vay cầm cố tài sản nhỏ: Xe máy, điện thoại, máy tính, vàng, đồng hồ,…

Hạn mức vay thế chấp sẽ phụ thuộc vào giá trị tài sản thế chấp của bạn, tối đa lên tới 70 – 90% giá trị tài sản. 

Do có tài sản thế chấp làm đảm bảo, lãi suất vay thế chấp hiện nay rất ưu đãi, thấp hơn so với mức lãi suất vay tín chấp. 

Gói Tín Dụng Vay Thấu Chi

Đây là gói tín dụng dành riêng cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng, khi người đi vay có nhu cầu sử dụng vượt số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán cá nhân. 

Hiện nay, hạn mức vay thấu chi tối đa là 5 lần thu nhập hàng của khách hàng. Người vay thấu chi cần chứng minh được mức thu nhập cố định hàng tháng để ngân hàng tin tưởng hỗ trợ duyệt vay vượt mức tài khoản thanh toán.

Lời Kết

Cảm ơn bạn đã tham khảo bài viết giải đáp thắc mắc và Tín Dụng Ngân Hàng Là Gì ? Đặc Điểm Và Các Loại Tín Dụng Trên Website Nhaphodongnai.com. Quý khách có thể tham khảo thêm những bài viết về chủ đề Ngân Hàng. Trong chuyên mục Cẩm Nang – Kiến Thức. Chúc bạn có những kế hoạch hoàn hảo cho ngày mới vui vẻ !

Mời Bạn Đánh Giá